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作者:本站   发布于:11-12-05   来源:http://www.bawangfen.com/

    福利分房停止以后，贷款买房成为人们解决住房条件的主要途径之一。目前，我国住房消费信贷分为政策性贷款和商业性贷款两类，可供城镇居民使用的住房贷款形式主要有以下五种:

    (I)住房公积金贷款:如果缴存了住房公积金.应首选住房公积金低息贷款。它具有政策补贴性质.贷款利率不仅低一1'.同期商业银行贷款利率，而民低于同期商业银行存款利率，在办理抵押和保险等相关手续时收费减半，因此应最大限度、最长期限地中请公积金贷款。

    (2)个人住房组合贷款:当住房公积金不足以支付时，可向银行申请商业性贷款。两种合并使用，叫个人住房组合贷款，它由一个银行的房地产信贷部统一办理，利率较为适中，可满足大额贷款需要。

    (3)商业银行个人住房担保贷款:未缴存公积金的居民可中请银行个人住房担保贷款.即银行按揭贷款。只要在贷款银行的存款余额占购房所需资金额的比例不低于30%.并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够贷偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息井承担连带贵任的保证人，那么就可申请使用银行按揭贷款。贷款期限越长，还款总额中利息比例越大。由于贷款还货年限、每月还款额均按目前利率签订，一旦通货膨胀率上升，即可以少量的货币价值偿付，实际得到了增值。

    (4)住房储蓄贷款:主要有两类，一类是“存一贷二”住房货款，即购房者只需在提供该业务的银行存人一笔定期存款，并提出信贷申请，且以所购房产作抵押物，银行就会给予定期存款额2倍的贷款;另一类是，只要在开办此项业务的银行先存够一定数额的存款，即可得到存款数5倍以下的贷款，最长期限为二存款数x存期x25=贷款额度。

(5)存单抵押贷款:定期储蓄存款未到期，提前支取会大量损失利息，而国库券、企业债券暂时无法变现，可持身份证到存款所在银行申请办理“个人定期储蓄存单抵押贷款”，利息与银行贷款利息差不多.最高限领一般不超过人民币10万元。